A Napi Gazdaság cikkéből értesültünk arról, hogy földvásárlási hiteltermékkel rukkolt elő a Budapest Bank, mellyel meglévő ügyfelei közül azokat segíti, akik a mezőgazdaságban tevékenykednek. Az elfogadott fedezeti érték max. 80 %-áig ad hitelt a bank a tulajdonos magánszemélyeknek, vagy cégvezetőknek.

A Budapest Bank ezzel az intézkedéssel csatlakozott az OTP, az FHB és az UniCredit Jelzálogbankhoz, melyek szintén nyújtanak földvásárlási és termőföld fedezete melletti szabad felhasználású jelzáloghiteleket.

A bankok által szintén kínált támogatott birtokfejlesztési hitel önálló helyrajzi számmal rendelkező, legalább egy hektár alapterületű föld megvásárlására vehető igénybe. A futamidő első 20 évében kamattámogatás vehető igénybe a megfizetett kamat ötven százalékáig.

A bankok hitelezési kockázatát csökkenti, hogy a földárak az elmúlt tíz évben minőségtől és elhelyezkedéstől függően akár évi 5-10 %-kal is emelkedtek. A hitelintézetek arra is számítanak, hogy a külföldiekre vonatkozó korlátozások feloldását követően tovább nőhet a kereslet a földek és ezáltal a földhitelek iránt is.

A hír a penzcentrum.hu weboldalon olvasható.

A brit Wich? felmérése szerint a hiteligényléssel összefüggő díjtételek emelkedése - ami a szigetországban átlagosan 1000 font körül alakul - jelentősen megnehezíti az ügyfelek számára annak eldöntését, hogy melyik bank melyik termékét válassza.

A mintegy 2100 regisztrált felhasználó körében végzett felmérés eredményei alapján a válaszolók többsége a kamatlábat tekinti az elsődleges döntési tényezőnek, a hiteltermék kiválasztásakor, ami meglehetősen félrevezető lehet, mivel az egyéb díjak jelentősen megnövelik a hitelek valódi költségét.

Mindössze minden ötödik válaszoló mondta azt, hogy valóban minden díjtételt, és kamatot figyelembe véve, magyarul a teljes hiteldíj mutató alapján dönt.

Hét százalék egyszerűen a számlavezető bankjánál vesz fel jelzáloghitelt, és közel harmaduk soha nem cserélte még le fennálló tartozását kedvezőbb kamatozásúra, holott ezzel sokat meg tudnának spórolni.

Ez talán azzal magyarázható, hogy 10-ből nyolcan elégedettek jelenlegi hitelkonstrukciójukkal, és minden ötödik úgy érzi, megbízhat bankjában, mivel tájékoztatást kap az elérhető kedvezőbb hitelekről.

Hazánkban egy 2007-es kormányrendelet kötelezővé tette a bankok számára egy azonos elvek alapján számított mutató, a teljes hiteldíj mutató (THM) kiszámítását és közzétételét, amiben az ügyfelet terhelő összes költségről százalékos formában kerül kifejezésre. Ugyanakkor a THM nem tartalmazza a hitel folyósításától független, illetve a folyósítás előtt felmerülő költségeket, így a hitelbírálati díjat, a rendelkezésre tartási jutalékot, vagy késedelmi kamatokat, ezekre tehát külön figyelmet kell fordítani, mielőtt terméket választunk.

A cikk a penzcentrum.hu weboldalon olvasható.

A japán jen alapú hitelek bevezetését hosszú piaci kockázatelemzés előzte meg. A termék kidolgozását megelőző két-három évben a forint-japán jen és a forint-svájci frank keresztárfolyam nagyságrendileg együtt mozgott és az alacsonyabb japán jegybanki alapkamatnak köszönhetően hazánk legnagyobb kereskedelmi bankja a hiteltermék elindítása mellett döntött.

Rövidesen csatlakozott hozzá a K&H Bank, de a csekély érdeklődés, az igénylések alacsony száma és a külföldi tulajdonos üzletpolitikai döntésének értelmében a bank szeptember elején levette a termékpalettáról a jenalapú hiteltermékeket.

Harmadikként a Raiffeisen Bank csatlakozott a jenhitelezéshez, mely pénzintézet elsősorban kiegészítő szerepet szánt a hitelterméknek. Kérdés, hogy a jelenlegi piaci nyomás mellett meddig adnak még teret a köztudatban rendkívül kockázatosnak ítélt hiteltermék forgalmazásának.

Az OTP jenhitelei sikeresebbek voltak és az árfolyamok is egészen jól alakultak a nyár közepéig. Az elmúlt két hónapban azonban több mint 20 %-ot gyengült a forint a japán jennel szemben, ami az adósoknak ötödével magasabb törlesztőrészletet jelent.

Kockázati szempontból elsősorban a hitelező biztosította be magát, ezt jelzi, hogy felvett hitelösszeg 160 %-ára jegyeznek be jelzálogjogot. A jen alapú Világhitelt igénylő adósok előtt továbbra is fennáll a devizaváltás lehetősége.

Csányi Sándor kijelentette, hogy még nem született végleges döntés a hiteltermékkel kapcsolatban, a bank vezetése a közeljövőben összeül és megtárgyalja a lehetséges alternatívákat.

A cikk a penzcentrum.hu, oldalon olvasható.

A háztartások havi 270 fontos (81 ezer forintos) többletkiadása, a magasabb terhek, költségek és árak következtében magasnak tűnik a 2200 fontos (660 ezer forintos) átlagos bevételekhez képest. A növekvő árak miatt az emberek felemésztik a tartalékaikat és előbb-utóbb nem marad elég pénzük az adósságok rendezésére.

Az adósságkezelési szolgálat munkatársai szerint a segítséget kérő ügyfelek között a lakással rendelkező igénylők átlagos személyi kölcsön és hitelkártya tartozása eléri a 40 ezer fontot (12 millió forint), míg az albérletben lakók átlagosan csak 27 ezer font (8,1 millió forint) tartozást halmoztak fel.

Minden további áremelkedés teljesen felborítja a családi költségvetést, ugyanakkor a hitelezők is óvatosabbá váltak az új igényléseknél. Szakértők szerint megfelelő adósság menedzselés nélkül egy korábban felvett kisösszegű hitel is rövid időn belül kezelhetetlenné válhat, ezért mindenkinek az tanácsolják, hogy gondolják át a lehetőségeiket mindenféle hitelfelvétel előtt.

A cikk elolvasható a penzcentrum.hu weboldalon.

Mik az idei változások diákhitel terén?

Már csak néhány napjuk (szeptember 15.) maradt diákhitel-igénylésük leadására azoknak, akik új kérelmezőként már az első kifizetési napon, október 15-én szeretnének pénzhez jutni. Idén azonban ismét magasabb összeget, évi akár 250 ezer forintot is felvehetnek a hallgatók.

Változást jelent a korábbi évekhez képest az is, hogy ősztől nem feltétele a beiratkozásnak és így a diákhitel folyósításnak a tandíj befizetése, vagyis a diák kérhet halasztott fizetést az iskolától, és a Diákhitel Központ közvetlenül az iskolának utalja majd a hallgató diákhiteléből a költségtérítés összegét. Erre jelenleg 21 felsőoktatási intézmény esetében van mód, ahova szintén szeptember 15-ig kell leadni az úgynevezett engedményezési lapot.

Egy másik újítás az ősszel induló személyre szabott, SMS alapú ügyfél-kommunikációs csatorna, ami lehetővé teszi, hogy SMS-ben értesítsék törlesztési elmaradásukról az ügyfeleket.

Hogyan kell igényelni?

A diákhitel igényélése egy nyomtatvány kitöltésével történik, amit a nagyobb postahivatalokban 300 forintért, az együttműködő bankok, takarékszövetkezetek fiókjaiban általában ingyen lehet beszerezni, és ott helyben le is lehet adni. Ezek listáját a Diákhitel Központ honlapján lehet megtalálni.

Egyes bankok kedvezményeket nyújtanak, illetve átvállalják diákhitel ügyintézés feladatát is, amennyiben a hallgató nála vezeti bankszámláját, és persze ide folyósítja a diákhitelt is, ami 2003 február óta bármely hazai kereskedelmi bank által vezetett folyószámlára megoldható.
Sokan nem tudják, hogy diákhitelt elég egyszer igényelni, tehát nem kell újabb nyomtatványt beszerezni és elküldeni. Őri András a Diákhitel Központ kommunikációs igazgatója elmondta, hogy sokan ezt mégis megteszik, ami az igénylő számára a folyósítás szempontjából nem jelent problémát, azonban a feldolgozást, a duplikáció kiszűrését jelentősen megnehezíti.

Mivel a formanyomtatvány kitöltése rendkívül egyszerű, kitöltési segédletet is tartalmaz, ráadásul a postán hibásan kitöltött nyomtatványt elvileg nem is vehetnek át, így csak igen ritkán fordul elő pontatlan igénylőlap. De ha ilyen mégis előfordul akkor az érintettet adategyeztetés céljából megkeresi a Diákhitel Központ. Ez azonban bizonyos esetekben hátráltathatja a Diákhitel utalását.

Mit kell tudni a diákhitelről?

Diákhitelt minden 40 év alatti, felsőoktatásban tanuló diák igényelhet, maximum 10 féléven át. Mivel nincs hitelbírálat, így rendkívül könnyű az igénylés, ráadásul 2006 szeptembere óta nem csak a hazai intézményekben, de az EGT tagállamokban tanuló magyar állampolgárok is felvehetik a hitelt.

A felvehető összeg a konstrukció 2001-es indulása óta többször is változott, először 2002. októberében emelték havi 25 ezer forintra, majd 2005-ben 30 ezerre. 2006-ban differenciálták a felvehető összeget aszerint, hogy a hallgató költségtérítéses képzésben tanul-e, így ők már 40 ezer forintot is igényelhettek kiadásaik finanszírozására.

Idén szeptembertől ismét magasabb összeget igényelhetnek a diákok, így a költségtérítéses rendszerben tanulók havi 50 ezer forint felvételével könnyíthetnek a pillanatnyi anyagi helyzetükön.

Ahogy azt Őri András elmondta, többségben vannak azok a hitelfelvevő diákok, akik államilag finanszírozott képzésben tanulnak, ők tehát nem szigorúan a tanulmányaik finanszírozására költik a hitelösszeget, azonban a legtöbben hasznos befektetésként tekintenek erre a lehetőségre, például nyelvtanfolyamra, vagy épp drágább és több taneszközök megvásárlásra költik, és csak szűk réteget reprezentálnak azok, akik szórakozási célból veszik fel a diákhitelt.

A cikk folytatása elolvasható a penzcentrum.hu weboldalon.

A nadrágszíj összehúzásának legújabb bizonyítéka, hogy 1966-óta az új autó eladások most vannak a legalacsonyabb szinten, 1 millióval csökkent azoknak a száma, akik rendszeresen félretesznek a nyugdíjas évekre (tavaly 7 millió volt), a háztartások megtakarításai pedig az 1950-es évek óta mért legalacsonyabb szinten vannak.

A rossz gazdasági körülmények a vásárlások során is meglátszanak, a vevők inkább az olcsóbb boltokat, áruházakat keresik. Az Aldi forgalma például 20 százalékkal emelkedett az elmúlt 3 hónapban az egy évvel korábbi hasonló időszakban mért adatokhoz képest. A rivális Lidl is 12,3 százalékos növekedésről számolt be.

Az infláció 4,4 százalékos, ami a korábban tervezett szint létszerese, de a következő hónapokban sokak szerint akár az 5 százalékot is elérheti. A Halifax szerint az átlagos lakásárak 174 178 fontra (51 millió forint) esett.

Az új autók regisztrációja pedig 18,6 százalékkal esett augusztusban az egy évvel korábbi adatokhoz képest. A legnagyobb visszaesést a drága márkáknál lehetett tapasztalni, a BMW eladása 40 százalékkal, a Land Roveré 58 százalékkal, a Jaguáré 51 százalékkal, a Mercedes Benzé pedig 35 százalékkal volt kevesebb.

A teljes cikk a penzcentrum.hu oldalon olvasható.

Újdonságnak számít a K&H Bank palettáján az üzleti feltételű hitelek között a lakástakarékpénztári megtakarítással kombinált, illetve a magas finanszírozású hitelvariáció is.

A K&H üzleti feltételű lakás-, és ingatlanfedezetű személyi hitel lakástakarékpénztári megtakarítással kombinálva a Fundamenta Lakáskassza Zrt. és a K&H Bank Zrt. közös terméke, amely egy jelzáloghitelből és egy vagy több lakástakarék-pénztári szerződésből áll. A K&H üzleti feltételű lakás hitel magas finanszírozással esetében a fedezetként bevont ingatlanra a Bank 5% önerővel nyújt hitelt, úgy hogy kiegészítő ingatlanfedezet bevonására nincs szükség, de a termék csak megfelelő jövedelem mellett igényelhető.

Továbbá K&H fészek otthonbiztosítás vagy K&H start fészek otthonbiztosítás megkötése esetén a K&H énhitel mellé 10 % díjkedvezmény is jár, valamint a K&H énhitel mellé saját fotóval egyedivé tehető K&H énkártya igényelhető az első éves díj felszámítása nélkül.

Az összes énhitel kombináció deviza (svájci frank, euró) és forintalapon is igényelhető. A K&H üzletpolitikai döntése értelmében ezzel egyidejűleg 2008. szeptember 1-től kivezeti a jen alapon igényelhető ingatlanfedezetű hitelét.

Bővebb információ a hiteltermékekről a www.enhitel.hu weboldalon található. A fenti ajánlatok augusztus 30-tól október 17-ig érvényesek.

A cikk teljes terjedelmében a penzcentrum.hu weboldalon olvasható.

A K&H a jenalapú ingatlanfedezetű hiteleket az OTP után másodikként, 2007 novemberében vezette be, kiegészítő termékként, a portfolió szélesítésére. A termék sikeres volt a bank szerint azoknál az ügyfeleknél, akiknél a kockázatvállalási képesség és hajlandóság egyaránt fennállt, de összességében az ügyfélkör nem volt túl széles. Idén év elején, mindössze 5 százalékot tettek ki az ilyen hitelre vonatkozó igénylések.

Vagyis összességében elmondható, hogy nem volt túl nagy a kereslet. Valószínűleg emiatt döntött úgy a belga tulajdonos KBC, hogy kivezetik a jenhitelt, nem pedig a magas kockázat miatt, ami miatt év elején a PSZÁF is nyugtalanságfának adott hangot.

Európában ugyanis a jenhitelek aránya minimális, sehol sem haladja meg a háztartási hiteleken belül az 1 százalékot, miközben Magyarországon a tavaly decemberben az új háztartási hitelek folyósításában 10 százalék volt ennek az aránya.

A nyárra viszont elcsendesültek a viták, a Raiffeisen Bank is bevette portfoliójába, bár hirdeti nem hirdetik, a célja az ügyfélmegtartás, a kínálatbővítés.

A teljes cikk a penzcentrum.hu oldalon található.

A személyi kölcsönök tárgyi fedezet nélkül folyósított szabadon felhasználható hiteleket takarnak. A kölcsön hasonlít a szabadfelhasználású jelzáloghitelekre abban, hogy a hitelösszeget mindkét termék esetében szabadon felhasználhatja a hitelfelvevő, de jelentős különbség, hogy a személyi hitelek esetében nincs szükség tárgyi fedezetre, míg a szabadfelhasználású jelzáloghitelek esetében a hiteligénylőnek fel kell ajánlania egy ingatlant a hitel fedezeteként. Bár személyi kölcsönt 18. életévüket betöltött hiteligénylők vehetnek fel, a piacon elterjedtebb a 21 éves alsó korhatár. A felső korhatár pénzintézetenként változik, nem kizárt, hogy a konstrukciót nyugdíjasok vegyék igénybe.

Mivel ezen hiteleket a bankok tárgyi fedezet nélkül folyósítják, ezért az igénylők szigorú adósminősítési eljáráson mennek keresztül, bár itt is megfigyelhető az a tendencia, hogy rugalmasabbá vált a hitelbírálat. Az igénylőknek legalább a minimálbérnek megfelelő nagyságú nettó jövedelmet kell igazolniuk, mely munkáltatói igazolás, vagy APEH jövedelemigazolás formájában elfogadott. “A bankok óvatossága érthető, mivel az adósok BAR listára kerülésének egyik leggyakoribb oka a személyi hitelek törlesztésében történő mulasztás.”emelte ki Bánfalvi László, az Otthon Centrum Hitel Centerét működtető HC Központ Kft ügyvezető igazgatója, “Az elmúlt időszak adatai alapján ügyfélkörünkben az igényelt személyi kölcsönök kb. 70 - 80 %-a kap pozitív elbírálást, ami kiemelkedő aránynak számít a szegmensben.”

A személyi hitelek esetében az átlagos hitelösszeg az OCHC-nél 800.000 Ft körül alakul. Míg a jelzáloghitelt nagyobb volumenű kiadásokhoz, felújításokhoz használják fel a hiteligénylők, addig a személyi hitelek főleg tartós fogyasztási cikkek, nyaralás finanszírozáshoz vagy éppen átmeneti pénzügyi nehézségek megoldásában segítenek. Ebből is adódik a személyi hitelek felvételének szezonális ingadozása. Az Otthon Centrum Hitel Center tapasztalatai szerint a karácsonyi, a húsvéti, illetve az iskolakezdés előtti időszakban nyújtanak be kiemelkedően sok személyi hitel igényt. A személyi hitelek összegének felső határa általában 2 millió forint körül alakul, de volt már példa 4 millió forintos hitelösszegre is. Az adott igényre adható maximális hitel összegét mindig az igénylő jövedelme alapján állapítják meg a bankok. Jellemzően az igénylő havi nettó jövedelmének 8 - 10 szeresét kaphatja meg hitelként, a futamidőtől függően. Az összeget adóstárs bevonásával lehet növelni, ebben az esetben összeadódik a két igazolható jövedelem. Az alsó összeghatárt a 150.000 forint jelenti. A személyi hitelek futamideje 12 és 72 hónap között alakul, 12 hónapnál rövidebb futamidő viszonylag ritka a piacon. A kamatok nagyságát az adósbesorolás is befolyásolja, több bank alkalmaz sávos rendszert. Ezen túl a kamatok nagysága a folyósított összeg ill. a futamidő függvénye is: az igényelt összeg és a futamidő növekedésével a kamatok csökkenek.

A piac

A személyi hitelek piacán a kölcsönöket kínálók között kiegyenlített verseny van. A viszonylag alacsony hitelösszegek és futamidő korlátok miatt nincs jelentős eltérés az egyes konstrukciók között. Azt mondhatjuk, hogy minden fontos pénzügyi szolgáltatónak van személyi hitel terméke, a bankok sok egyszerűsített konstrukciót kínálnak - legszívesebben a folyószámlával rendelkező - ügyfeleik részére. Vannak személyi hitelre specializálódott pénzügyi szolgáltatók és bankok is, és a termék a hitelközvetítőnél is fontos szerepet tölt be. “A személyi hitel piac fejlődését a keresleti oldal hajtja.” - elemzi a tendenciákat Bánfalvi László - “A személyi hitelek állományát vizsgálva láthatjuk a piac töretlen fejlődését, amit az elmúlt években főleg a deviza alapú személyi hitel állományok növekedésében látható. A szezonalitás leginkább az állományváltozást vizsgálva érhető tetten, a karácsonyi időszak utáni visszaesés a legszembetűnőbb.”

Mivel a személyi hitel konstrukciókban nincs jelentős különbség, a piacon döntő szempont az ügyfelek gyors kiszolgálása. Amennyiben a hiteligénylő minden szükséges igazolással rendelkezik - beleértve az előre elküldött munkáltatói igazolást is-, akkor a hitelbírálat az OCHC tapasztalatai szerint akár 6 - 12 órán belül megtörténhet az adott pénzintézetben. Pozitív döntés esetén a személyi hitel akár 5 munkanapon belül folyósításra kerül. Az Otthon Centrum Hitel Center esetében a közvetített személyi hitelek általában forint alapúak, tehát nincsenek kitéve árfolyam kockázatnak - mégis versenyképes kondíciókkal bírnak más deviza alapú személyi hitelekkel szemben. Természetesen van lehetőség deviza alapú hitel felvételére is, a kamatok 15,72% és 23,88% között alakulnak, kezelési költség nincs. Ilyen feltételek mellett egy átlagos 800.000 forintos hitelösszeg 72 hónapra 17.601 Ft-os havi törlesztő részletet jelent.

Összefoglalva a személyi hitelek főleg azoknak nyújthatnak segítséget, akiknek gyorsan van szükségük kisebb (kb. 1 millió forintot nem meghaladó) kölcsönre, rövid futamidőre, és nem szeretnék ingatlanukat jelzáloggal megterhelni vagy éppen nincsen tehermentes ingatlanuk. Legyen ez alkalmi kiadás, vagy lakásvásárlás során felmerülő párszázezres önerő hiány. A szabadfelhasználású jelzáloghitelek felvétele ennél hosszabb időt vesz igénybe, de kedvezőbb konstrukcióik miatt magasabb hitelösszegek jellemzik őket, azzal a hátránnyal, hogy fedezetként felajánlott ingatlanra jelzálogjog kerül bejegyzésre és természetesen a hitelfelvétel költségei is magasabbak (kezelési költség, közjegyzői díj, értékbecslési díj, stb.).

A cikk teljes terjedelmében a penzcenturm.hu weboldalon olvasható.