Autót uzsorakamatra
Ha valakinek sürgősen pénzre van szüksége az Egyesült Államokban, két olyan hitelt is igényelhet, amely itthon teljesen azonos formában nem elérhető. Az egyik a PayDay, a másik a Car-title loan. Ezek a hitelek tipikusan rövid futamidővel rendelkeznek, és meglehetősen magas hitelkamatot alkalmaznak. Nehéz elkerülni velük az adósságcsapdát.
Kiket céloznak meg ezen hitelekkel? Azokat, akik egyébként a bankoknál megbuknának egy hitelbírálat során, mivel nem megfelelő a hitel-előéletük (mintha itthon szerepelnének a BAR listán.) Legtöbbjük az alsó és alsó-középosztályhoz tartozik, idős, katonai alkalmazott vagy alacsony jövedelemmel rendelkező ember.
Mindkét konstrukció nagyban hasonlít a hitelkártyákhoz, ugyanis ha valaki nem fizeti vissza határidőre a tartozását, akkor magas kamatot számítanak fel, és amíg görgeti a tartozását (vagyis nem fizeti vissza teljesen), addig minden hónapban a teljes tartozására felszámolják a kamatot és a késedelmi díjakat. Vagyis a kamatoskamat-hatás miatt hamar sokszorosára nőhet a tartozás…
A payday kölcsön (PD) olyan rövidtávú hitel, amely a következő fizetés megérkezéséig fellépő átmeneti pénzzavart hivatott kiküszöbölni. A leggyakoribb hitelösszeg 100 és 500 dollár között van, az általános futamidő két hét, a konstrukcióhoz kapcsolódó THM pedig 390-780% között van.
A PD piaca kezdetben nem volt szabályozva, ám 2007 októberétől az USA-ban a katonai személyek számára felszámítható kamatlábat 36%-ban maximalizálták, védelmi okokra hivatkozva. Néhány szövetségi bankszabályozó testület és a törvényhozók keresik a lehetőséget arra, hogyan tiltsák meg vagy szigorítsák eme hitelezést nemcsak a katonák számára. (Megjegyezzük, hogy napjainkban hazánkban is előtérbe került a készpénzes gyorsfinanszírozás esetén alkalmazott kamatlábak maximalizálásának kérdése. A szóban forgó hazai szolgáltató ajánlatának elemzésekor ugyanakkor nem szabad figyelmen kívül hagyni, hogy a konstrukció teljes hiteldíj mutatóját a heti fizetési rendszeresség és a rövid futamidő az évesítés által jelentősen torzítja.)
A teljes cikk a pénzcentrum.hu weboldalon érhető el.
A legdurvább autóhitel - elárverezik az autót…
Képzeljünk el egy olyan autóhitelt, mely csupán egy hónapos futamidejű, havi 25%-os kamatozású, és az extrém rövid futamidő végén továbbgörgethető, hogy végül éves szinten 300%-os kamatba is belefuthassunk. Mindehhez hozzájön még, hogy a hitelező az első pillanattól kezdve követeli az autó tulajdonjogát és persze a kulcsok másolatait. A legszebb az egészben, hogy ez nem csak a képzeletünk szüleménye, hanem az Egyesült Államokban a car title loan néven ismert kategória egyszerűsített leírása.
Az ilyen hitelt nyújtók elsősorban a rossz hitelminősítéssel rendelkező adósokat célozzák meg, és számos államban mindenféle szabályozás nélkül működnek. Nem hivatalos adatok szerint az USA államainak mintegy felében elérhető ez a fajta hitel, mellyel igen sokan élnek is. Ennek megfelelően az autó visszavételek és aukciók száma sem elhanyagolható.
Az áldatlan állapoton számos államban egy kamatplafon bevezetésével igyekeznek változtatni. A jelenleg érvényben lévő szabályok alól a hitelezők úgy húzták ki magukat, hogy a hitelkártyához hasonló tartozásként definiálták az autóhitelt, melyet akár egy hónap alatt is vissza lehet fizetni teljes egészében, ha viszont valaki görgeti maga előtt, akkor folyamatosan szembesül az extrém magas kamattal.
A teljes cikk a pénzcentrum oldalán olvasható.