Hitelből törleszteni a hitelt… ördögi kör!
Egy angol felmérés tanúsága szerint pedig egyre gyakrabban megesik, hogy a brit állampolgárok ingatlanhiteleik törlesztésére, rezsi befizetésére hitelkártyájukat veszik igénybe.
A felmérésben részt vett 8200 válaszadó fele már egyenlítette ki a lakáshitelét és a közmű számláit a hitelkártyájával. A korábbi adatokkal összevetve folyamatosan növekszik az utolsó szalmaszálat is kihasználó ügyfelek száma.
Read more
Lakáshitelek, lakáslízing, szabad felhasználású jelzáloghitelek
Igényeljen OTP lakáshitelt, szabad felhasználású jelzáloghitelt, lakáslízinget, vagy szabad felhasználású visszlízinget rendkívül kedvező induló költséggel !
Ha hitele jelenleg nem az OTP Banknál van, most érdemes az OTP Bank kiemelten kedvező törlesztésű konstrukciói közül választania! Hiszen amennyiben más banktól korábban felvett hitelét nálunk váltja ki, Önnek nem kell megfizetnie az OTP Banki jelzálog alapú kölcsönhöz vagy lakáslízinghez kapcsolódó induló költségeket!
A hitelbiztosítéki értékmegállapítási díj (értékbecslési díj), a fedezetkezelési díj, és a TakarNet (elektronikus tulajdoni lap) lekérdezés miatti ügyintézési díj 0 Ft (egy ingatlan-fedezet esetén), továbbá a közjegyzői díjat az OTP Bank, az OTP Jelzálogbank, illetve az OTP Lakáslízing fizeti meg, ha 2008. május 13. és június 27. között igényel az OTP Banknál bármilyen lakáshitelt vagy szabad felhasználású jelzáloghitelt, lakáslízinget, szabad felhasználású visszlízinget (Világlízing konstrukcióban is)! Read more
Ha nem tudjuk törleszteni a lakáshitelt -hitel, hitelek
Amikor már annyit tudunk, hogy nem tudunk fizetni, mindenképpen vegyük föl a kapcsolatot a pénzintézettel mégpedig azonnal, hiszen a halogatás és a „sunnyogás” csak a kárunkra válhat. A banktól kérhetünk fizetési átütemezést, amely akár több hónapos türelmi időt is jelenthet. Ha az adott nagyságú törlesztő részletet egyáltalán nem tudjuk már vállalni, és ez az állapot hosszú távúnak tűnik, érdemes módosíttatni, azaz növelni a hitel futamidejét. Ezáltal tízezrekkel is csökkenhet a havonta fizetendő összeg.
Read more
Időnként váltogassuk lakáshitelünket…
A hitelközvetítők szerepe és az általuk nyújtott szolgáltatás értéke a bankok egyre élesedő hitelpiaci versenyével párhuzamosan nő. A hitelközvetítők létjogosultságát legjobban akkor tudjuk átérezni, ha magunk is hitelt szeretnénk felvenni. A szakértők javaslata: 2-3 évente nézzük meg, nincs-e jobb ajánlat a piacon.
A hitelközvetítő szolgáltatási értéke nem csak új hitelek felvétele esetében realizálható, de meglévő hitelek kiváltása esetén is, mondja Bánfalvi László, az Otthon Centrum Hitel Centerét működtető HC Központ Kft ügyvezető igazgatója. A köztudatba még nem épült be teljesen a jelzáloghitelek refinanszírozásának lehetősége, pedig a banki verseny nemcsak az új hitelek kihelyezéséért folyik, jelenthet a meglévő hitelkondícióknál kedvezőbb feltételeket az ügyfelek számára. Az Egyesült Királyságban ez már bevett gyakorlat, 2006-ban az összes jelzáloghitel kihelyezés 60, 2008. első hónapjában 50 százaléka refinanszírozásból származott. A hitelkiváltáskor a meglévő törlesztőrészlet és az új, kedvezőbb törlesztőrészlet különbségét kell szembeállítani a hitelkiváltás egyszeri díjaival, és ennek alapján kiszámítható az az időtartam, amely alatt a refinanszírozás megtérül. A hitelközvetítők segítségével jóval egyszerűbb lesz az ügyintézés is. Azoknak, akik még a 2002. előtti időszak piaci kamatozású, kétszámjegyű kamat mellett felvett hiteleiket törlesztik, feltétlenül érdemes felkeresniük egy hitelközvetítőt.
Egy konkrét példában egy állami kamattámogatás mellett igénybe vett forinthitelt állítunk szembe egy devizahitellel. Feltételezzük, hogy egy 15 millió forintos, 20 éves futamidejű forint hitellel rendelkezünk, amelynek 4 év után a hátralévő tőketartozása 13 millió forint. Ez a forinthitel, jelenlegi kondíciók mellett kalkulálva havi 111 ezer forint havi terhet jelent. Ha ezt a hitelt szeretnénk kiváltani, akkor a hátralévő 13 millió forintra egy devizaalapú hitel 16 évre 96 ezer forintos törlesztőrészletet kínál. Ez havi 15 ezer forintos megtakarítást, egyéves akcióban 82 ezer forintos törlesztőrészletet jelent. Az átváltás költségei - egyrészt a 220 ezer forintos előtörlesztési díj, másrészt az ugyanekkora előzetes költség - a 29 ezer forintos akciós törlesztőrészlet-különbséggel már másfél év alatt megtérülnek.”Érdemes hitelállományunkat 2-3 évente felülvizsgálni az új banki ajánlatok tükrében, mert időről-időre találhatunk a meglévő kondícióinknál előnyösebb feltételeket” - emelte ki Bánfalvi László.
A cikk folytatása a bankweb.hu oldalon érhető el.
Lehet magasabb a törlesztőrészlet, mint a fizetésed…
Számít az igazolható jövedelem nagysága egy jelzáloghitel felvételénél? Több hitelt kaphat ugyanazon fedezet mellett az, aki magasabb jövedelmet tud igazolni? A kérdés korántsem olyan egyszerű, mint az elsőre gondolnánk, a hazai bankok ugyanis meglehetősen eltérően és olykor furcsán állnak hozzá a kérdéshez. Előrebocsátjuk, hogy akad, aki a havi jövedelmet meghaladó törlesztésre kényszerítő hitelt is folyósít, amennyiben megfelelő ingatlanfedezetet kap. 80 és 300 ezer forint közötti havi nettó jövedelmeket vizsgáltunk egy 15 millió forintos hitelbiztosítéki értékű ingatlan megléte mellett, a legkedveltebb, svájci frank alapú konstrukciókra fókuszálva. Nézzük, hogyan befolyásolja az igazolt jövedelem nagysága a maximális hitelösszeget!
A bankok által adott válaszokból megállapítható, hogy igen eltérő kockázatkezelési módszereket alkalmaznak. Vannak hitelintézetek, akik kizárólag a fedezetet vizsgálják, vannak, akik az igazolt jövedelem bizonyos százalékát terhelik, és ez alapján határozzák meg a felvehető hitel nagyságát, a konzervatív, abszolút jövedelemalapú finanszírozásnál pedig a jövedelmet csökkentik a tényleges megélhetési kiadásokkal és csak a fennmaradó úgynevezett szabad jövedelem terhelhető.Az első csoportba azokat a bankokat soroltuk, amelyek már a bírálat során figyelembe veszik az igénylő jövedelmét. Az Erste Bank jövedelemvizsgálat mellett úgy számol, hogy az igénylőnek nagyságrendileg egy nettó minimálbérnek megfelelő összeget levonnak az igazolt jövedelméből és az ügyfél a maradékot fordíthatja a hitel törlesztésére. Amennyiben a megélhetési költségek levonása után az igénylő szabad jövedelme meghaladja törlesztőrészletet, akkor igénybe vehető az úgynevezett magas finanszírozású hitel, ahol a hitelbiztosítéki érték 100 %-át is fel lehet venni. A magas finanszírozású hitelek folyósítási jutaléka fél százalékponttal magasabb.
Az ELLA és a K&H Bank rendelkezik a leghasználhatóbb hitel-kalkulátorral. Ezek a programok az összeg, a futamidő és havi részlet mellett kezelik az igénylő jövedelmét is. A fedezet értéke alapján számolt limit mellett törlesztési limitet is meghatároznak, ami azt jelenti, hogy az igazolt jövedelemből levonják a háztartási költségeket, az egyéb törlesztéseket, és ha rendelkezik is az igénylő nagy értékű fedezettel, akkor is a jövedelem nagyságától függ az adható hitel mértéke.
A cikk folytatása elolvasható a pénzcentrum.hu weboldalon.
Van hitel…
Töretlennek látszik a lakosság hitelfelvételi kedve, ám az új kölcsönökből valószínűleg egyre többször a régi hitelt törlesztik, az üzletekben ugyanis mind kevesebbet költenek.
Van már bevásárlókártyája? - érdeklődött a barkácsáruház kasszása a vevőjétől, majd a nemleges válaszra rögtön ajánlotta, hogy töltsön ki egy igénylőlapot az áruházban, mert most egyszerűen juthat a többféle kedvezményt is nyújtó lapocskához. Még ezt a papírmunkát is megspórolta egy köztisztviselőnek az egyik bank, amikor néhány hónappal a megítélt áruhitele után - kérés nélkül - kiküldött számára postán egy hitelkártyát, indulásképpen 150 ezer forintos költési kerettel. “Ma már nem a hitelhez jutás gyorsasága a probléma, hanem az átgondolt hitelfelvétel hiánya” - utalt azt idők változására Lénárd Mariann, a Banki Hitel Károsultjai Egyesületének főtitkára, bár elismerte, tavaly karácsonykor a pénzhiány is szoríthatott arra többeket, hogy elfogadják az utánuk dobott plasztikot.
Az akciós bevásárlókártyákkal azonban sokan nem tudnak bánni: nem figyelik, mikor jár le a törlesztésre adott türelmi idő, s mikor kell legalább a minimális összeget befizetni. “Van, aki azt hiszi, ez is olyan, mint a szokványos ünnepi árukölcsön, és ráér három hónap múlva törleszteni” - számolt be tapasztalatairól az elnök. Szerinte tavasszal éppen a télen kiszórt hitelkártyák miatt nőnek meg hirtelen a mulasztások a banki feketelistának számító központi hitelinformációs rendszerben (KHR). Ekkorra ugyanis többeknél eléri majd a kilencven napot a fizetési késedelem. Ha viszont bekerülnek a KHR-be, minden további hitelfelvétel csaknem lehetetlenné, de legalábbis jóval drágábbá válik a számukra.
Banki adóslista (KHR): nőnek a terhek?
Csaknem félmillióan járnak már ebben a cipőben: a feketelistán tavaly év végén 480 ezer magánszemélyt tartottak nyilván mintegy 720 ezer fizetési mulasztással. A késve fizetők száma egy év alatt 110 ezerrel gyarapodott, miközben az újonnan felvitt mulasztásoké meghaladta a 200 ezret. Ebből arra lehet következtetni, hogy az újonnan felkerült adósok egyszerre több hitel törlesztésével is csúsztak, illetve hogy a listán már hátralékkal szereplők újabb strigulákat kaptak további mulasztások miatt. Mindkét eset erősíti azt a feltételezést, hogy nő a több hitelt is törlesztő háztartások száma, ami növeli a bukás kockázatát.
Nem vonna le elhamarkodott következtetéseket a KHR-ben szereplő mulasztások alakulásáról Rácz Lajos, az adatkezelési rendszert üzemeltető BISZ Központi Hitelinformációs Zrt. vezérigazgatója. Az adatokból szerinte nem lehet kiolvasni például azt sem, hol mutatkozott fizetési késedelem: az újonnan felvett vagy a több éve törlesztett kölcsönöknél. Ugyanakkor Rácz elismerte: a mulasztások között mind nagyobb az úgynevezett nyitottak aránya, tehát az olyan, kilencven napon át fennálló és a minimálbért elérő hátralékoké, amelyeket továbbra sem fizettek ki.
A teljes cikk elolvasható a bankweb.hu oldalon.
Mit lehet tenni, ha unjuk a havi törlesztőrészleteket?
A havi törlesztést minden bizonnyal egyik adós sem szíveli különösebben, erre apellálnak az Egyesült Államokban a bankok, amikor arról próbálják meggyőzni az ügyfeleket, hogy fizessenek inkább kétheti rendszerességgel, így ugyanis hamarabb letudhatják tartozásukat és kevesebb kamatot is kell fizetniük. Hazánkban ugyan nem túl elterjedtek a havi törlesztési ütemezéstől eltérő hitelkonstrukciók, a tengerentúli akciókra alapozva azonban indokoltnak tartjuk röviden áttekinteni, mit kell mérlegelni egy ilyen döntés meghozása előtt. Előrebocsátjuk, az akció közel sem olyan jó üzlet, amilyennek kinéz, érdemes hát a döntési folyamatot legalább koncepcionálisan magunkévá tenni, hogy a jövőben tényleg tudatos döntést hozhassunk hasonló helyzetekben!
Az ajánlat maga: már első látásra is van mit nézni rajta…
Az amerikai bankok gyakorlatilag azt ajánlják fel ügyfeleiknek, hogy éves szinten a 12 darab havi részlet helyett fizessenek inkább kéthetente és ezzel egy-egy részlet csökkenjen felére. Első látásra nincs is ezzel gond, ám ha belegondolunk, hogy a naptár sajátosságai miatt a kétheti rendszerességet választva 26 részletet kell évente fizetnünk, így gyakorlatilag ugyanott tartunk, mintha az eredeti modellbe beiktattunk volna egy 13. havi törlesztőrészletet.
Ezt persze nem titkolják a bankok, erre a szintre ugyanis azért csaknem mindenki eljut a számolgatásban és épp ez adja a fő értékesítési érvet: nevezetesen, hogy az új ütemezésre történő áttéréssel hamarabb letudható a törlesztés, lerövidül a futamidő és emiatt (is) csökken a fizetendő kamat teljes összege.
Az új rendszerre való áttérés persze nem megy ingyen, egy 300-400 dolláros díj kapcsolódik az átálláshoz, ami gyakorlatilag teljesen értelmetlen és felesleges, amint azt mindjárt látni fogjuk.
A teljes cikk elolvasható a pénzcentrum honlapján.