Minimálbérre is adnak lakáshitelt?
Mennyi hitelt kaphatok, egyáltalán kaphatok-e? - merül fel sokszor a kérdés a lakást vásárolni kívánó Ügyfelek esetében. A kiélezett hitelpiaci versenyben egyes korábban elutasított igénylőknek is van esélyük ringbe szállni, többeknek azonban elképzelésük sincs a hitelfelvétel folyamatáról és a személyes jövedelmi helyzetükben elérhető hitelösszeg mértékéről. A bankok az ilyen típusú hiteleknél alapvetően a fedezetet és az igénylő ügyfelet vizsgálják elsősorban - áll a Duna House Hitel Centrum elemzésében.
Nyúlik a futamidő, alacsonyabb a törlesztőrészlet
Még ma is előforduló probléma, hogy egyes igénylők teljesen irreálisan gondolkodnak saját lehetőségeik tervezésekor, azonban általánosságban fejlődés látható a hazai pénzügyi kultúrában. A lakáshitelre vágyók közül a többségnek egy fő kérdése van: kap-e hitelt egy adott lakásra vagy sem, a finomabb részletekkel (kamat, konstrukció, futamidő) csak ezután foglalkoznak.
Jelentősen bővült azonban az elmúlt években a piaci lakáshitelkínálat - a futamidő ma már rendkívül hosszú időre, akár 35 évre is elnyújtható, ami havi szinten alacsonyabb kiadásokat eredményez, sok háztartásnak pedig ez a legfontosabb szempontja. Noha az államilag támogatott lakáshitelek terén a közelmúltban nem történt változás, az viszonylag kedvező lehetőséget tud biztosítani azoknak, akik élhetnek ezzel a lehetőséggel, bár tudni kell, hogy ezeknél a konstrukcióknál egyes piaci hitelek kedvezőbb feltételeket kínálnak - jelzi Murányi Ákos, Duna House vezető elemzője.
Mit vizsgál a bank?
A jelzálogtípusú hiteleknél a bankok alapvetően két dolgot vizsgálnak: egyrészt a fedezetet (ami a megvásárlandó ingatlan, vagy ha ez nem bizonyul elegendőnek, az ügyletbe bevont pótingatlant (pótfedezetet), illetve magát az Ügyfelet, vagy Ügyfeleket, akik a hitel szereplői lesznek. A folyamat a következőképpen néz ki: a bankkal leszerződött értékbecslő megvizsgálja az ingatlant, és megállapít egy forgalmi értéket, ami a tényleges piaci ára a lakásnak. Ennek alapján készül egy ún. diszkontálás, ami megmutatja, milyen áron lehetne az ingatlant gyorsan értékesíteni - ezt az árat likvid menekülési értéknek, vagy hitelbiztosítéki értéknek (HBÉ) is nevezik. A HBÉ jellemzően 5-20%-kal alacsonyabb a forgalmi értéknél.
A hitelt felvenni kívánó Ügyfelet egyrészt a jövedelme, másrészt pedig költségei (egyéb más hitelek törlesztései, megélhetési költségek, stb.) alapján ismeri meg a hitelintézet. Ahhoz, hogy a jövedelmet egyáltalán figyelembe vegyék a hitelbírálatkor, általában legalább 3 hónapos határozatlan munkaviszonyra van szükség, lehetőleg bankszámlára utalt jövedelemmel. Az igénylő kitöltésekor rákérdeznek a háztartás vagy igénylő személy havi kiadásaira is - itt érdemes a realitások talaján mozogni, aligha hihető, ha valaki azt állítja, hogy havi néhány ezer forint kiadása van.
A beszerzett információk alapján a bank mérlegeli a kockázatát, és egy bonyolult scoring-rendszer segítségével eldönti, mekkora hitelt kaphat az Ügyfél - minél nagyobb esély van rá, hogy tudja majd fizetni valaki a részleteket, annál több hitelt ad a hitelintézet - vagyis nagyon jó jövedelem esetén magas hitelösszegre van kilátás, azaz annál kevesebb önerővel kell beszállni a lakásvásárlásba.
A cikk folytatása elolvasható a penzcentrum.hu weboldalon.
Comments
Leave a Reply